Quando falamos em análise de crédito, diversas variáveis surgem para nortear decisões. 

Score e renda, por exemplo, seriam as primeiras que vem à mente. Mas dentro de cálculos em voga no mercado, diversas outras surgem: desde a pergunta “meu cliente paga as contas em dia?” até algumas mais exploratórias como “há quanto tempo meu cliente mora na mesma residência?”, tentando pescar algum sinal de estabilidade financeira. 

As perguntas mais frequentes são respondidas por dados públicos e de crédito, e de certa forma, a disponibilização destes dados moldou as suposições que o mercado de crédito construiu ao longo do tempo para montar seus perfis de análise. 

Todas estas questões foram construídas na intenção de obter uma única resposta: meu cliente pode pagar o crédito que estou concedendo? 

Capacidade de pagamento é a resposta, despesas recorrentes são a incógnita 

Pense em duas pessoas diferentes, ambas com uma renda estimada de R$ 8.000,00. Uma delas sustenta três filhos, enquanto a outra não tem nenhum. Estamos falando de perfis totalmente distintos de crédito, mesmo que tenham a mesma renda estimada. 

Poderíamos utilizar o número de filhos como parte da suposição do perfil de crédito do nosso cliente, mas no final, estamos tentando responder quais gastos são essenciais na vida do nosso cliente e quais não são. Quase sempre, essa variável não é tão objetiva quanto o número de filhos. 

Por que, afinal, fazemos tantas suposições se para calcular o quanto o nosso cliente pode pagar, se poderíamos apenas subtrair as despesas recorrentes da renda do nosso cliente? 

A grande questão é que um cálculo preciso de despesas recorrentes hoje é quase impossível no mercado.  

Em um cenário de grande pulverização bancária, onde cada brasileiro tem em média 5,5 contas bancárias, nem mesmo os grandes bancos conseguem chegar em um número próximo do razoável. 

Restam algumas pistas: o histórico do cliente no Cadastro Positivo, no SCR, algumas estimativas feitas a partir de relatórios de inteligência e as informações que já temos sobre o nosso cliente. 

No entanto, mesmo por estes caminhos, é difícil ter uma lupa para analisar com precisão do que é de fato recorrente ou não. 

Vale destacar: o que é essencial varia de acordo com cada perfil de crédito. Para um público voltado para baixa renda, muitos gastos podem ser considerados como supérfluos na hora de fazer um comprometimento financeiro de longo prazo, enquanto para um público de mais alta renda, gastos como academia e saúde podem ser considerados como recorrentes. 

Encontrando o x da questão: coletando as despesas recorrentes direto da fonte 

Se fosse possível saber as despesas recorrentes do seu cliente com precisão, o quanto isso impactaria positivamente os seus indicadores de crédito?  

O grande problema no cálculo de despesas estava na origem dos dados. Afinal, apenas com dados de crédito e públicos, seria impossível chegar na granularidade de informação necessária para um entendimento global sobre despesas recorrentes.