O Pix Automático via Open Finance inaugura uma nova forma de realizar pagamentos recorrentes. Com débito direto em conta, a modalidade permite que valores sejam liquidados de forma contínua e padronizada, com apenas um consentimento no ambiente da Detentora da conta.

A nova forma de pagamento Pix Automático utiliza os trilhos do Open Finance. Por meio de uma tecnologia mais moderna do que as outras formas de recorrência disponíveis no mercado, garante uma operação com baixa latência e custos operacionais reduzidos. 

Desde setembro de 2025, a klavi está apta pelo Banco Central para atuar como Iniciadora de pagamentos Pix via Open Finance.

As novas modalidades de Pix interbancárias, como o Pix Automático, são possíveis por meio do trânsito de dados via APIs do Open Finance, garantindo que todas as instituições participantes do ecossistema estejam conectadas por meio de trilhos de informação rápidos e seguros.

Toda transação interbancária realizada por meio do Pix via Open Finance funciona da seguinte forma:

Assim, a iniciação da ordem de pagamento pode partir de diferentes ambientes, automaticamente, diminuindo fricções no momento do checkout ou da cobrança.

O Pix via Open Finance conecta o usuário por meio de uma instituição Iniciadora que envia a ordem de pagamento para a instituição Detentora da conta, de forma automatizada e instantânea.

A instituição Detentora é responsável pela autenticação e liquidação do pagamento, o que a coloca no centro dos riscos envolvidos na operação do Pix via Open Finance. Levam a nomenclatura, justamente por deterem a conta e os meios para efetivar o pagamento, são normalmente bancos ou operações similares, desde que participem do Open Finance e do SPI (Sistema de Pagamentos Instantâneo).

As instituições chamadas de Iniciadoras são as que iniciam a jornada de pagamento em nome do cliente, com o seu consentimento explícito. Desta forma, depende da disponibilidade e performance da API que a conecta à Detentora. 

A nova modalidade, o Pix Automático, utilizando os trilhos do Open Finance para se conectar a mais de 100 instituições, permite criar uma série de pagamentos em ciclos, que podem ser desde semanais a anuais, similar ao antigo débito automático.

Para realização do Pix Automático, é necessário o consentimento único do usuário na instituição Detentora para aprovar a sequência de pagamentos que será programada pela Iniciadora.

Os valores das transações que devem ser liquidados podem ser fixos, como as parcelas de um consórcio, ou variáveis, em uma faixa predeterminada pelo usuário, como contas de luz ou água.

Além disso, contém um mecanismo complexo de tentativas, caso não seja possível liquidação, para garantir que a transação será realizada se houver meios para tal.

O Pix Automático contém uma série de elementos que fundamentam seu funcionamento, os principais e mais fundamentais são:

• Ciclo é a frequência, acordada previamente, que o pagamento será liquidado. Ele pode ser semanal, mensal, trimestral, semestral ou anual.

• Adesão é o pagamento inicial que pode ser realizado na primeira cobrança, independentemente dos valores do ciclo. Termo para a entrada de um financiamento ou a taxa de matrícula.

• Pagamento fixo são aqueles com valores pré-estabelecidos e estáticos, como uma mensalidade de escola ou parcelas de um acordo.

• Pagamento variável são aqueles em que o valor pode oscilar, desde que dentro de uma faixa estabelecida pelo consentimento.

• Limite é o valor máximo que pode ser destinado a pagamentos via Pix Automático. Este número é estabelecido pela instituição Detentora e pode ser alterado pelo usuário, mediante aprovação da primeira parte.

Além dos agentes iniciadores e detentores, toda operação de Pix Automático via Open Finance se estrutura em torno desses conceitos.

O Pix Automático tenta liquidar o dinheiro da conta do usuário entre as 00h e as 08h do dia programado, já que nesta janela temporal, as APIs do Open Finance são menos utilizadas. 

Se o pagamento não for concluído, por saldo insuficiente, falta de limite ou falha operacional, aplica-se um sistema de novas tentativas, dando mais garantias de que a operação de Pix Automático seja liquidada. 

O usuário é sempre notificado da tentativa falha e de qual o motivo, para que ele possa se organizar às próximas parcelas.

É realizada ao menos uma nova tentativa no mesmo dia que a cobrança original, entre as 18h e 21h, permitindo que, durante o dia, o usuário regularize as condições para o pagamento.

Se ainda assim o pagamento não for liquidado, três novas janelas de cobrança adicionais, chamadas de retentativas, podem ser feitas em até sete dias, desde que não invadam o próximo ciclo de cobrança.

Com o Open Finance e mediante consentimento explícito das pessoas, tornou-se possível acessar informações bancárias e transacionais diretamente da fonte, cobrindo até 12 meses de histórico.

Isso abre espaço para jornadas mais inteligentes de cobrança e negociação. Ao identificar o momento ideal para engajar o usuário, seja para negociar uma dívida ou efetuar uma cobrança, é possível complementar o processo com um link de iniciação do pagamento.

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