O novo mapa do crédito no Brasil: o que os dados revelam

Os dados do Novo Mapa do Crédito no Brasil, painel apresentado no último klavi Day, dimensionam essa transformação: 22% dos contratos sem garantia têm prazo de até um mês, com recorrência média de 6,4 contratações por ano. 

Não basta saber se o cliente pode pagar hoje; é preciso entender como ele usa crédito ao longo do tempo.

Por que o crédito de curto prazo está crescendo no Brasil? Porque passou a ser contratado dentro das jornadas digitais de consumo e pagamento, com pouca fricção, ticket baixo e prazo reduzido. 22% dos contratos sem garantia têm duração de até 1 mês, o ticket médio é de R$ 575 e a recorrência média é de 6,4 contratações por ano.

Juntos, esses números sugerem que o empréstimo passa a integrar a própria mecânica de consumo. Não são literalmente meios de pagamento, mas ticket, prazo e frequência se aproximam cada vez mais das jornadas de pagamento.

A recorrência é de 1,7 contratação por ano nos bancos tradicionais, 6,4 na média geral e 8,1 no Mercado Pago, cerca de 4,8 vezes a dos tradicionais.

O que muda quando um cliente deixa de tomar crédito uma vez por ano e passa a recorrer a ele várias vezes? Muda a natureza da relação: menor ticket, menos fricção e crédito acionado dentro do consumo, um comportamento que só se avalia ao longo do tempo.

Como bancos digitais e tradicionais concedem crédito de formas diferentes? Os digitais concentram a carteira em crédito sem garantia, com tickets menores e prazos curtos; os tradicionais, em produtos de maior ticket e prazo longo, como o Crédito do Trabalhador.

Do valor emprestado observado no Crédito do Trabalhador, 98% estão em bancos tradicionais. Já as maiores penetrações na base foram de 24% e 20% em digitais e 14% em um tradicional. Volume mostra onde está o dinheiro; penetração, quanto da base o produto alcança.

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Nos digitais, 90% da carteira observada é crédito sem garantia, com ticket médio de R$ 726 e prazo médio de 498 dias. Nos tradicionais, 82% é Crédito do Trabalhador, com ticket de R$ 3.128 e prazo de 1.848 dias. Nenhum modelo é melhor: são estratégias com funções e horizontes diferentes.

Segundo o Banco Central, 96,4% dos adultos brasileiros têm conta bancária ou de pagamento e mantêm, em média, 6,7 relacionamentos com instituições financeiras.

O acesso ao crédito foi modernizado com mobile banking, fintechs e concessão mais rápida, e a vida financeira se distribuiu entre várias instituições. Uma única instituição enxerga a capacidade financeira completa do cliente? Não necessariamente.

A mesma pessoa pode receber salário em uma instituição, usar cartão em outra, tomar empréstimo em uma terceira e consumir por uma carteira digital. Analisar só uma dessas relações mostra uma parte do comportamento financeiro.

Com o consentimento do cliente, o Open Finance complementa dados tradicionais de crédito com movimentação financeira, renda observada, despesas recorrentes, comprometimento e relacionamento com outras instituições. Ele não substitui score nem bureau. Open Finance acrescenta contexto.

Em 2025, o ecossistema já somava 96 milhões de contas e 154 milhões de autorizações ativas; dados compartilhados ajudaram a gerar R$ 31 bilhões em empréstimos entre 2021 e junho de 2025, segundo o Banco Central.

Uma fotografia mostra que o cliente está saudável hoje. O comportamento ao longo do tempo revela contratações crescentes, comprometimento em alta e mudanças de renda que ela não registra.

Como analisar o comportamento de crédito com dados reais de transações bancárias? Observando não só se existe uma dívida, mas quando surgiu, com que frequência o cliente recorre a crédito, quanto entra e sai da conta e como sua capacidade financeira evolui. 

É essa leitura que soma dados transacionais à análise de crédito.

Porque revela uma trajetória que o saldo devedor atual não mostra. 

O Cliente A contratou um empréstimo isolado. O Cliente B, várias operações pequenas em poucos meses. Os dois podem ter a mesma dívida e o mesmo score hoje, mas o Cliente B pode estar cobrindo um descompasso recorrente entre renda e despesas.

Como avaliar a capacidade de pagamento de um cliente? Combinando sinais tradicionais de crédito com renda observada, despesas recorrentes, comprometimento, movimentação financeira, recorrência de crédito e mudanças de comportamento.

Open Finance adiciona dados positivos e comportamentais à análise tradicional. Não estar negativado não significa capacidade de pagamento confortável: o cliente pode estar em dia com a renda quase toda comprometida. E dados tradicionais nem sempre capturam a renda real de autônomos e informais. Consolidar renda, despesas e capacidade de pagamento em uma única visão mostra os dois lados.

Como monitorar o risco depois da concessão de crédito? Com dados atualizados e consentimento ativo, acompanhando mudanças na vida financeira do cliente ao longo do contrato, em vez de depender só da fotografia da originação.

A jornada vira um ciclo: conhecer, conceder, monitorar, identificar mudança e agir.

Dados de Open Finance permitem acompanhar renda, gastos, comprometimento e novas contratações além de uma única instituição. Uma piora aciona ações preventivas; uma melhora abre espaço para ampliar limite.

O brasileiro já incorporou bancos digitais, contas múltiplas e crédito às jornadas de consumo. Quem concede crédito precisa acompanhar essa evolução.

Como o cliente chegou até aqui? Quantas vezes precisou de crédito? Sua renda acompanha as despesas? O comprometimento está crescendo? Como sua situação mudou depois da concessão?

Nenhuma dessas respostas cabe em um score. É nesse intervalo entre a fotografia e o filme que dados de Open Finance começam a redesenhar o mapa do crédito.

Uma instituição conhece a própria carteira; o que costuma faltar é a perspectiva do mercado. O Radar do Crédito da klavi coloca essa carteira em comparação com o mercado, acompanhando volume, share, ticket, pricing e prazo com empréstimos observados via Open Finance.