Novas combinações de dados para análise de crédito surgem a cada dia, de modo a complementar os modelos tradicionais e proporcionar análises mais precisas que promovam maior inclusão econômica, beneficiando tanto consumidores quanto instituições financeiras com maiores limites, parcelas mais adequadas e muito mais. 
Muitas fontes têm sido exploradas e o Open Finance vem se destacando entre elas, com dados de transações bancárias e histórico de consumo, por exemplo, que possibilitam uma visão mais holística e precisa de cada perfil de consumo, personalização de ofertas e muito mais para alavancar a economia brasileira. 
 

Mas os modelos tradicionais de análise de crédito precisam de complemento de dados?

Modelos tradicionais funcionam tranquilamente há anos, mas com tantas mudanças no cenário econômico, modelos de análise de crédito mais flexíveis tendem a sobressair diante da população.  E é aqui que o Open Finance faz a diferença.
Por exemplo, uma pessoa pode não ter um longo histórico de crédito, mas tem entrada regular de dinheiro e paga todas as suas contas pontualmente há anos. Esse tipo de comportamento, visível através do Open Finance, pode indicar uma alta responsabilidade financeira e um menor risco de inadimplência. Portanto, agora essa pessoa pode conseguir melhores condições pois passou por uma análise mais completa e inclusiva.
Ao acessar dados de transações bancárias, frequência de depósitos, tipos de compras e outros comportamentos financeiros, sem ferir as leis de sigilo bancário e LGPD, as instituições conseguem identificar padrões de pagamento consistentes que não são visíveis em relatórios tradicionais, que ainda apresentam as dívidas apenas de negativações e protestos.

E na prática, como isso funcionam as fontes alternativas de dados?

Com o acesso a uma ampla variedade de dados, as instituições financeiras podem criar políticas de crédito mais completas e flexíveis com modelos de análise muito mais precisos. Veja alguns exemplos:

Capacidade de pagamento

Ao entender melhor os padrões de consumo de cada cliente, sua renda observada e as despesas programadas como, com entretenimento, alimentação e educação, você consegue prever não só a probabilidade de inadimplência e comprometimento de renda como a capacidade de pagamento.

Casos de Mesa de crédito

Com modelos mais robustos, precisos e flexíveis, enriquecidos pelos dados de Open Finance, você consegue automatizar as decisões de concessão para ainda mais pessoas, diminuindo os casos que vão parar na Mesa de Crédito por falta de cumprimento dos parâmetros pré-estabelecidos.

Débitos concorrentes

Ao analisar as transações bancárias, as instituições conseguem entender melhor o fluxo de entradas e saídas dos consumidores, como os débitos concorrentes, datas de entradas e ainda a sua saúde financeira no geral. Isso ajuda a identificar quem está apto a receber crédito e em que condições de pagamento, mesmo que não tenha um histórico formal de crédito.

Qual é a melhor estratégia de combinação de dados?

As combinações de dados são infinitas, o que irá definir seus parâmetros são os seus objetivos, necessidades de informação e análise de resultados. E aqui vamos te dizer por onde pode começar para explorar todo esse potencial:

Cruzamento com histórico de crédito

Como falamos no começo deste artigo, os modelos tradicionais funcionam, porém a combinação deles com os dados de Open Finance tem grande potencial de melhorar a sua análise de risco. Considere os dados bancários a cereja do bolo de concessão de crédito, o toque final para que tudo funcione com ainda mais precisão e agilidade.

Criação de novos parâmetros de avaliação

Outra abordagem interessante é a criação de novas categorias para análise, que considerem fatores não tradicionais como comportamento de poupança, regularidade de transferências e até mesmo gastos recorrentes em categorias específicas, como streaming e jogos. Onde essas informações ajudam a construir um perfil financeiro mais detalhado, possibilitando que as instituições ofereçam produtos de crédito personalizados para cada tipo de cliente.

Um futuro de crédito mais justo e eficiente para todos

Por fim, o uso de fontes alternativas de dados no contexto de Open Finance está transformando a forma como as instituições financeiras avaliam o risco de crédito. Além de complementar a esteira de concessão atual, os dados bancários promovem uma análise mais flexível, que fomenta a inclusão financeira de pessoas que antes nem tinham a ideia de que poderiam ter acesso a crédito. 
Nosso objetivo é criar soluções para que mais pessoas tenham acesso a crédito e as instituições possam operar com maior segurança, acessando dados chaves para seus negócios, dentro das leis de sigilo bancário, LGPD e ainda melhores práticas de segurança da informação.
Hoje já podemos afirmar que aqueles que souberem aproveitar as novas fontes de dados terão uma vantagem competitiva significativa, oferecendo crédito de forma mais justa e eficiente. O que não beneficia apenas o mercado financeiro, mas toda a economia, ao permitir que mais pessoas e empresas possam acessar o crédito de que precisam para crescer e prosperar.